上市银行零卖业务风向：按揭降幅收窄，三家银行个贷不良下降
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界面新闻记者 | 安震
买卖银行零卖业务正在资格结构性变化。
A股上市银行已败露完2025年中期事迹，从零卖业务总体情况来看，由于房贷利率动态转机机制的出台，提前还款岑岭期已过，但在个东说念主按揭余额下降的情况下，不少银行继续发力消耗贷，随之产生的消耗贷钞票质地压力，成为行业共性问题。
六大行个东说念主按揭余额下降1078亿元
从总体个东说念主按揭范围来看，央行数据涌现，适度2025年上半年，个东说念主住房贷款余额37.74万亿元，同比微降0.1%，与2024年末比较，增多510亿元。
从公开数据来看，频年来六大行个东说念主按揭占总范围六成以上，本年上半年，六大行个东说念主按揭贷款余额约为25.09万亿元，较年头减少约1078亿元，去年同时减少约4100亿元，降幅同比大幅收窄。
具体来看，六大行中，邮储银行和交通银行个东说念主按揭余额增长，其余四家下降。诞生银行也曾保管了个东说念主按揭市集第一的位置，个东说念主住房贷款金额6.145万亿元；工商银行个东说念主住房贷款余额为6.047万亿元；农业银行个东说念主住房贷款金额4.935万亿元，中国银行个东说念主住房贷款金额4.085万亿元。从下降幅度来看，四家银行均在百亿级别，与万亿级的总体量比较，降幅不大，保管了沉稳态势。
在近期举行的银行中期事迹讲明会上，多家银行处理层均谈到加速长三角、珠三角、京津冀地区个东说念主按揭信贷投放。
一位东部地区国有大行部门雅致东说念主对界面新闻示意，本年上半年，跟着房贷利率季度转机，提前还贷岑岭期已过，其场合省份房贷投放保管了净增长，“东部发扬地区和一线城市钞票质地较好，是各家银行房贷投放的重心，因此竞争也很热烈，尤其是新的楼盘开盘，齐思成为贷款联结银行，咱们也会被股份行抢去份额。”
易居探讨院探讨总监严跃进对接面新闻示意，频年来，房地产市集回调，购房总价裁减客不雅上使得贷款金额减少，这并不是银行信贷有什么问题，更多是房地产市集自己转机的身分。
一位中部地区银行东说念主士对界面新闻示意：“现在房地产市集仍然在转机，房价下落影响评估价钱和贷款金额，加上低线城市存量房来往不够活跃，这些身分齐会影响个东说念主按揭余额。”
从钞票质地角度来看，工商银行、诞生银行、交通银行按揭不良率较2024年末划分上涨0.13、0.13和 0.17个百分点，低于2024年不良率升幅。
邮储银行零卖业务总监梁世栋也在事迹发布会上示意，去年、旧年统共行业房地产高评高贷比较多，去年下半年邮储银行针对房贷作念了挑升的风险防控。从本年上半年的监测数据看，个东说念主按揭风险有所下降。
股份制银行则呈现显豁分化。招商银行和兴业银行在2025年上半年达成按揭不良率 “双降”，其中招行个东说念主住房贷款不良率从2024年末的0.48%微降至0.46%，而民生银行、浦发银行个东说念主住房贷款不良率仍在小幅攀升，中原银行更是上涨0.2个百分点至0.89%。
个贷不良率攀升成行业共性问题
Wind数据涌现，42家上市银行中，有28家银行败露了适度2025年6月末和2024年年末的个东说念主贷款不良率。仅江苏银行、兴业银行和吉利银行3家银行2025年6月末的个东说念主贷款不良率较2024年年末有所下降。
如工商银行个东说念主贷款不良贷款率从2.39%上涨至2.51%；吉利银行个东说念主贷款不良贷款率从1.35%上涨至1.37%。
前述国有行个贷条线东说念主士以为，不少银行是用 “以价换量” 的激进扩展策略作念零卖贷款，利率的无需竞争导致风险订价误会，客户准初学槛也同步下降，范围天然大了，不良贷款率反而有所上涨，这种情况终点值得警惕。
招商银行副行长王颖在2025年中期事迹发布会上示意，本年以来，零卖信贷全行业，岂论是在发展端如故在风险端齐遭遇了前所未有的挑战，零卖信贷风险上涨趋势未见拐点。王颖指出，在发展端，受市集环境、信贷需求等多方面的影响，零卖信贷全市集的增量大幅下降；在风险端，受统共经济增速放缓、房地产市集下行、住户收入水平下降、客户还款智商和还款意愿等身分的影响，零卖信贷也出现了全行业的风险上涨趋势。
中信银行副行长胡罡在继承界面新闻采访时示意，零卖业务的不良问题，是频年来尤其是去年以来行业所靠近的共同问题。不外，本年上半年，中信银行进一步加大了零卖业务的风险管控，并在产物结构、客户结构等方面齐进行了转机。“从前瞻方针来看，个贷不良+关怀贷款、信用卡不良+关怀贷款率齐有所下降，个东说念主消耗贷和按揭关系的前瞻方针比年头齐有下降，因此以为零卖总体风险可控。”
《个东说念主消耗贷款财政贴息政策抓行决策》发布后，六大行及多家股份行接踵发布落实个东说念主消耗贷款贴息的公告，布告自2025年9月1日起，对妥当条目的个东说念主消耗贷款开展财政贴息。
多位银行东说念主士对界面新闻示意，消耗贷贴息既是短期的业务增长点，亦然永远策略布局的迫切机会。一方面通过贴息政策减轻息差压力，通过增量贷款赢得更多利息收入；另一方面，贴息政策裁减了贷款东说念主本体开销，也给银行交叉营销带来机会，故意于银行中间业务和抽象收益提高。不外多位业内东说念主士以为，消耗贴息并不虞味着风控缩小，银行需要愈加无邪的转机风控模子和策略，愈加精良的数据分析和客户画像，保管零卖贷款钞票质地的总体踏实。
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